多头借贷，几家算多？

“我只借过三家，算多头吗”这句话，我一个月能听到好几次。

问题在于，多头从来不是一个绝对数字。多头借贷指的是借款人在较短时间内向多家机构发起借款申请、形成多笔申请或在贷记录的情况，判断它的关键有两个：看多短的窗口，看多少家机构。三个月的三家，和两年的三家，是两件事。

判断多头，先看时间窗口

同样 6 家机构，摊在两年里和挤在一个月里，在风控模型里的画像完全不同。前者叫正常周转，后者叫资金紧张。

这张表不是机构的评分细则，每家银行的权重都不一样，也没有公开的统一标准。它更接近一个粗略的参照：让你知道自己大概站在哪个位置。

申请了没批下来，一样算进去

这是最容易被忽略的一点，也是很多人觉得自己“没借多少”的原因。

报告记录的是申请行为，不是放款结果。你在六家平台点过借款，其中五家拒了，只有一家下了三千块，在申请记录里仍然是六次。系统读到的信息是：这个人在一个月内找了六家机构要钱。

被拒之后换个平台再试，是最常见的连环动作。每次被拒都以为“这次不算”，实际上每试一次就多一条。

有额度没用，也算一部分

授信额度在风控眼里是潜在负债。你在一家平台有三万额度，一分没动，它依然意味着你随时可以拿走三万。

这也是账户数量这一项容易被拉低的原因。钱没借，账户先开了一堆，账户结构就已经不好看了。

银行、消金、小贷，各算各的一家

有人以为“银行才算正规机构，网贷不算”，在统计多头时把网贷那几家排除掉。这是错的。

多头统计的是机构数量，不看机构类型。银行、消费金融公司、小贷公司、助贷平台，每一次申请都单独计入。你在两家银行、三家网贷各申请过一次，合计就是五家，不会因为其中有平台性质不同而打折。

反过来说，同一个集团下的两个 App，一般也按两个申请入口计。指望“同一家公司的只算一次”，通常不成立。

结清之后没销户，仍然在里面

这一条跟结清是两件事，很多人混在一起。

本金利息还完，账户状态变成已结清，但账户本身还挂在名下。额度没关闭，它仍然计入账户数量和授信结构。所以还完钱只是第一步，第二步是主动联系客服关闭额度、注销账户。

结清与销户的差别，在网贷结清之后，大数据查询还会显示吗那篇里按时间线讲得更细，包括上报延迟和销户的具体操作。

数量已经多了，往下走只有三步

把新的申请停下来。这一条的作用最大，因为多头的分母是时间，你不产生新记录，存量才会一天天变旧。

把在贷账户往下减。优先处理小额、高费率的那几笔，它们对账户数量的贡献和一笔大额差不多，但成本高得多。

把不用的额度关掉。还清一笔就顺手销一笔，别留着“备用”。

做完这三件事，通常要等两三个月才能在报告上看到变化。多数模型看的是近一到三个月的窗口，历史记录不会消失，但会慢慢移出主要观察区间。

最后看的不是数字，是趋势

有人盯着“我 5 家是不是比 4 家危险”纠结很久，其实没什么意义。同一家机构，上个月 5 家、这个月 3 家、下个月 1 家，和一个长期稳定在 4 家的人，处境完全不同。

前者在往好的方向走，后者只是暂时没变坏。模型不只看当下这个数字，也看它怎么变化。

想知道自己现在具体是几家、集中在哪个时间段，专业版报告会把多头明细按机构和时间拆开，比只看一个总数有用。多头这一项的自查方法，如何自查多头借贷并降低风险里有一步步的操作顺序。整体的判断口径，网贷大数据查询的首页把六个维度放在一起说得比较清楚。